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事例集

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事例１　任意整理（１）

Ｍさん、３０代、男性、販売員

相談時は、７社　約３３７万円の借金があった。
任意整理後の過払い金が残金を上回ったことから、３００万円以上あった借金は実質無くなった。１０年ほどの利用でも、借金が無くなるうえに、過払い金も取り戻せることがわかる一例。

債権者名	初回借入れ時期	任意整理前の残金	任意整理後
サラ金Ｃ	平成１２年	約１０５万円	⇒０円・過払い金約７５万１０００円
クレジットＭ	平成１２年	約３０万円	⇒０円・過払い金約１７万６０００円
サラ金Ａ	平成１２年	約８０万円	⇒１万９８２０円
クレジットＬ	平成１５年	約４２万円	⇒０円・過払い金約３万８０００円
サラ金Ｌ	平成１７年	約６０万円	⇒２２万７０００円
サラ金Ｐ	平成１９年	約２０万円	⇒１４万７５３７円
合計		残金約３３７万円	⇒残金３９万４３５７円過払い金約９６万５０００円

Тさん、４０代、女性、専業主婦

相談時は、４社　約１１８万円の借金があった。
一見、１１８万円の借金は支払えそうな金額であるが、相談者は主婦なので、なるべく月々の返済額を減らしたくて弁護士に相談。しかし結果は、任意整理前の残金が少なかったこともあり、全てに過払い金があった。Тさんは、期待以上の過払い金に驚き、たいへん喜んでもらえた一例。

債権者名	初回借入れ時期	任意整理前の残金	任意整理後
サラ金Т	平成５年	約４８万円	⇒０円・過払い金　約１７６万円
サラ金Ｃ	平成７年	約５３万円	⇒０円・過払い金　約１６５万円
サラ金Ｓ	平成１３年	約８万円	⇒０円・過払い金　約８４万円
サラ金Ｌ	平成１３年	約９万円	⇒０円・過払い金　約７０万９０００円
合計		残金　約１１８万円	⇒０円過払い金　約４９５万９０００円

Ｎさん、５０代、女性、パート

相談時は、５社　約３８０万円の借金があった。
どれも取引が長く、高額の過払い金が取り戻せることが見込めたので、弁護士費用は、取り戻した過払い金からいただく【後払い制度】を利用。サラ金Ｐだけは、相談時にすでに完済から１０年以上経ち時効が成立しており、過払い金が取り戻せなかった。もっと早く相談していただきたかった一例。

債権者名	初回借入れ時期	任意整理前の残金	任意整理後
クレジットＯ	昭和６０年	約５０万円	⇒０円・過払い金　約１９７万３０００円
クレジットＭ	昭和６０年	約３０万円	⇒０円・過払い金　約４２万２０００円
サラ金Ｃ	昭和６２年	約１５０万円	⇒０円・過払い金　約３６５万１０００円
サラ金Ｌ	平成２年	完済済み	⇒０円・過払い金　約１２５万８０００円
サラ金Т	平成２年	約１００万円	⇒０円・過払い金　約１２９万２０００円
サラ金Ｐ	平成５年	完済（平成７年）済み	⇒時効のため過払い金は取り戻せず
サラ金Ｓ	平成７年	約５０万円	⇒０円・過払い金　約１０９万７０００円
合計		残金　約３８０万円	⇒０円過払い金　約９６９万３０００円

事例２　任意整理（２）

Ｙさん、３０代、男性、無職（求職中）

相談時は、４社　約９１万円の借金があった。
失業して収入がなくなり、やむをえず弁護士に相談したＹさん。利用期間が長ければ、クレジット会社であっても高額の過払い金を取り戻せる一例。完済済みであっても、条件によって過払い金を取り戻せる。

債権者名	初回借入れ時期	任意整理前の残金	任意整理後
クレジットＯ	平成３年	完済済み	⇒過払い金　約２６９万９０００円
クレジットＡ	平成６年	約３０万円	⇒０円・過払い金　約８４万９０００円
クレジットＭ	平成１１年	約１７万円	⇒０円・過払い金　約５０万５０００円
サラ金Ａ	平成１２年	完済済み	過払い金　約８２万４０００円
サラ金Ｐ	平成１３年	約１４万円	⇒０円・過払い金　約３３万円
サラ金Ａ	平成１３年	完済済み	過払い金　約４２万９０００円
サラ金Ｃ	平成１４年	約３０万円	⇒０円・過払い金　約５６万７０００円
サラ金Ｌ	平成１４年	完済済み	過払い金　約１８万１０００円
サラ金Т	平成１４年	完済済み	過払い金　約４万７０００円
合計		残金　約９１万円	⇒０円過払い金　約６４３万１０００円

Ｋさん、５０代、女性、会社員、別に住宅ローンあり

相談時は、６社　約５１８万円の借金があった。
Kさんは、（１）自宅を所有しているから破産したくないこと　（２）夫には完全に内緒にすること　を条件にしていたので、クレジットMには、別に住宅ローンもあったが、住宅ローンについては整理せず、カード利用分のみを整理した。取引履歴の開示が不十分（不足）の場合は、年５%の利息を付加し、裁判にて返還請求をする。

債権者	初回借入れ	任意整理前の借金	任意整理後
クレジットＭ	昭和５８年	約１４２万円	クレジットＭからの届出は、約２３２万円の過払い金だったが、年５%の利息が付加されておらず、開示された取引履歴も不足していたため、現在裁判中
サラ金Т	平成２年	約８０万円	⇒０円・過払い金　約３９７万４０００円
クレジットＪ	平成２年	約１０４万円	⇒０円・過払い金　約２万２０００円
サラ金Ｗ	平成８年	約７０万円	⇒０円・過払い金　約２２９万円
銀行系Ｇ	平成１２年	約４０万円	⇒３８万５８９７円
サラ金Ｌ	平成１３年	約９２万円	⇒０円・過払い金　約１５万５０００円
合計		残金　約５１８万円	⇒３８万５８９７円過払い金　約４３８万円＋（クレジットＭの約２３２万と利息）

事例３　破産

Ｍさん、５０代、男性、離婚、自営業、アパートでひとり暮らし

Mさんは、住宅ローンを組んでマンションを買った。当時勤めていた会社で経験を積み、３年後に独立。初めの１年は、順調な経営だったが、その後は仕事が減りだした。住宅ローン返済が遅れぎみだったが、娘２人が私立高校に進学するときに教育資金を借りた。売上回復を狙って頑張ったが、どうにもならなかった。とうとう住宅ローンが払えなくなり、自宅マンションは競売にかけられた。そして妻と離婚。マンションを手放したのに、住宅ローンだけが残った。アパートで暮らしながら住宅ローンを払い続けた。生活が苦しく、返済ができなくなり弁護士に相談。競売後の住宅ローンは破産できることを知る。そして、９社約２０５０万円について破産申立を行い、借金を免除された。

Ｔさん、４０代、女性、離婚、パート、アパート暮らし、母子家庭

生活費がたりず、平成１６年ころからサラ金を利用。Ｔさんは、２人の子のいる母子家庭で、パート代と児童扶養手当等で生活しているが、収入が乏しかった。数ヶ月前から、サラ金の貸出規制のためか、追加借入れができなくなった。サラ金からは、返済だけをするよう言われたが、とてもできないので弁護士に相談。今後、子供を抱え、返済は困難と判断。そして、６社約３００万円について破産申立を行い、借金は免除された。

Ｈさん、３０代、男性、既婚、飲食店勤務、アパート暮し、妻・子と年金の母親と同居

借金のきっかけは、コンビに提携のクレジットカードを作ったことだった。息子の教育費を借りたときは、問題なく返済できていたが、パート勤めの妻が病気になり、約３万円のパート収入がなくなってしまうと、返済できなくなった。しだいに、銀行のカードローンやクレジットカードでキャッシングをするようになる。その後、自宅のテレビが壊れたので、液晶テレビに買いかえるために通販でローンを組んだ。さらに、仕事でパソコンとプリンターが必要になり、ローンで買ったが、どちらもすぐに返済できなくなった。ローン会社から催促の電話がくるようになり弁護士に相談。電化製品の分割やローンも破産できると説明をうける。そして、６社約２７０万円について破産申立を行い、借金は免除された。

Ｉさん、７０代、女性、既婚、店経営、夫の持ち家、年金の夫と同居

借金のきっかけは、先代から引き継いだ店の事業ローン。弁護士に依頼する前に、借換えをしたり、ローンを組みかえたりしたが、一向に減らなかった。仕入れ代の返済に困り、クレジットカードでキャッシングを始めた。なかなか利益が上がらない状況が続き、続ければ続けるほど赤字だった。そこで弁護士に相談。店は続けたかったため、まず利息の高いカード会社だけを任意整理をして様子をみることにした。毎月の返済額は大幅に減った。しかし、思うように売上が伸びず、仕入れ代は、銀行から追加融資を受けて行なった。そして、いよいよ商品の仕入れができなくなったため、再度弁護士に相談。７社約１１９０万円について破産申立を行い、借金は免除された。今は年金で暮らしている。

Ｓさん、５０代、男性、既婚、営業職、持ち家、妻・子と同居

Ｓさんは、住宅ローンを組んで中古住宅を買った。数年後、自宅の老朽化が目立ってきたので、建て替えることにした。以前から、営業上必要な接待交際費は、クレジットカードやサラ金から借りていたが、十分な給与があったので、住宅ローンが二重になっても大丈夫だと思った。その後、不況のせいか、勤務先の経営が傾きだした。給与が遅れるようになって数年後、勤務先は倒産。すぐに、同業種の会社に転職したが、この会社も不安定な経営だった。そのため、給与をもらえないこともあり、住宅ローンの返済などが遅れるようになった。しだいに生活費も足りなくなって、とうとう住宅ローンが払えなくなった。住宅ローン会社から裁判を起こされ、判決が出てしまったが、どうにも返済できないので弁護士に相談。住宅ローンの保証人になっている妻も一緒に破産することに。そして、Ｓさんは８社約２９５０万円について破産申立を行い、妻は６社約１７６４万円について破産申立を行なった。

事例４　個人再生

Ｓさん、５０代、男性、既婚、技術職、賃貸マンション、妻・子と同居

２人目の子が生まれてから、専業主婦になった妻から生活費が足らないと相談されたＳさんは、クレジットカードでキャッシングしてお金を渡すようになった。高収入を求めて転職したが、なかなか上手くいかなかった。妻には借金のことは言えずにいた。みるみる借金は膨らんでいき、生活を立て直したいと思ったときには、すでに約７００万円の借金があった。これ以上はどうにもできないと思い弁護士に相談。破産も考えたが、妻に借金のことを打ち明けると、破産せずに支払いたいと言うので、個人再生を選択。Ｓさんには、生命保険の解約返戻金が６０万円ほどあったが、Ｓさんの場合は、１００万円までの財産は持てた[取られずに済む]ので、保険を解約せずに済んだ。そして、８社約５００万円について小規模個人再生を申立てた。

Ｆさん、４０代、男性、既婚、会社員、持ち家：住宅ローンあり、妻と２人くらし

借金のきっかけは、妻の母親が病気になったこと。時々仕送りをしなければならず生活は苦しかった。数年後、車を所有するようになり、同僚と飲み歩くことも増えた。足りない生活費は、サラ金から借りるようになり、返済に行き詰まることも多くなる。平成１５年、住宅ローンを組み一戸建てを購入。多少、返済に無理はあったが、夫婦だけの生活ならば何とかなると思っていた。その後、妻が病気で働けなくなると、いよいよ返済ができなくなり、さらに借金を重ねる結果に。Sさんとは別に、妻にも借金があったので弁護士に相談。妻は破産し、Ｆさんは６社約３５５０万円について小規模個人再生を申立てた。Ｆさんは自宅を手放すことなく、住宅ローン以外の借金（約３３０万円）のうち、約１００万円を３年間（月々約２万８０００円）の返済し、住宅ローンは現契約どおり支払うことになった。

Тさん、女性、４０代、既婚、パート、夫の持ち家、夫・子と同居

結婚前からの借金を抱えていたＴさんは、そのことを夫に内緒にしていた。結婚後、しばらくはパート収入があり、自分で返済していたが、出産を機に専業主婦になると、今度は夫の収入から返済するしかなかった。スーパー提携のクレジットカードを作ると、食料品や日用品の買い物に利用が嵩み、しだいに借金は増えた。その後、夫が住宅ローンを組んで家を買ったので、少し家計が苦しくなったが、２人目の出産があり、Тさんはなかなか仕事に出られなかった。返済が困難なときは、新たなクレジットカードを作ってキャッシングした。いよいよとなると、サラ金からも借入れを始めた。子供が小学校にあがると、パート勤めを再開したが、すでに借金は１２社約７００万円を超えていて、パート代の全てを返済にあててもどうしようもなかった。そこで弁護士に相談。利用の長いサラ金から過払い金が取り戻せることを知る。結果、４社から過払い金（約８８万５０００円）を取り戻し、そこから弁護士費用を支払って、夫に内緒で小規模個人再生を申立てた。Тさんは弁護士費用を自分で用意する必要がなかった。